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有錢人的用錢習慣就是和你不一樣

內容簡介：

你是否受限於這些錯誤的思維？

本書告訴你只有有錢人才懂得實踐的金錢新常識！



要過富翁一般的生活，就必須先擁有富翁一般的思考模式。在我們所擁有的金錢觀念中，有許多都是似是而非、錯誤的思維，例如「有了房子，才算是一個真正的社會人」、「讓錢躺在一般的存款帳戶裡太可惜了」、「有了孩子就要投保教育保險」等等。我們常常受到錯誤的思維束縛而毫不自知。

本書作者藤川太本身就是財務規劃顧問，在輔導家庭改善家計的過程中看過許多的案例，並歸納出數種成為不同類型的有錢人的方法。只要能夠掌握正確的方向，並努力實踐，假以時日，要成為億萬富翁將不再是夢想。



作者藤川太為日本的財務規劃顧問，在執業的過程中，幫助了許多家庭改善家計。他藉由本書歸納了許多有錢富翁的習慣、對金錢的想法及用錢方式，並期望閱讀本書的讀者，都可以學習有錢富翁的思維模式，檢視自己的生活，打破就有的錯誤觀念，走上通往富裕生活的道路。

本書一開始先整理、分析了幾個富有人士的案例與生活型態，之後便歸納多項富有人士的生活習慣與致富的方法，如「透過數字來確認通往有錢人的道路」、「生涯規劃造成的影響」、「不要一開始就奢望富裕的生活」、「投資重於消費」、「高收入類型的人鎖定好學校」、「就算成不了有錢人，也要培養賺錢的能力」等。更針對靠節省而成為有錢人的類型、透過投資而富有的類型、高收入類型等富有人士類型，分門別類地分析各項類型的致富思維、生活習慣，並說明如何從各類型身上的富有人士學習致富之道。



【名家推薦】



◎朱竹元（普華國際財務顧問股份有限公司總裁）

◎陳清港（普萊德科技董事長）

序跋：

【序章】金錢的常識改變了

　　我所經營的「家計重檢諮詢中心」經常有人來針對金錢方面的事進行各種諮詢。就在前幾天，也有人因為父母認為「買了房子才算真正長大」，而來商討購屋的可能性。



　　這樣的說法，大家想必有所耳聞。可是，如果我們重新思索「為什麼買了房子就算真正長大？」這個問題，大概沒有人能夠明確地回答。



　　這個世界充滿了這種「與金錢相關的錯誤『常識』或『執念』」。這些錯誤的觀念影響甚鉅，其強大的破壞力不但讓人存不了錢，有時候甚至會讓家計破產。



　　收入沒有增加，但稅金或勞健保方面的費用卻不斷提升。世道如此嚴峻，我們卻老是受限於這種錯誤的常識或執念，也難怪無法健全地運作家計。



　　首先請各位先檢視一下，在自己的生活當中是否有以下這些錯誤的常識或執念？



執念?



「有了房子，才算是一個真正的社會人」



　　很多人結了婚，有了小孩之後，就認為接下來該擁有屬於自己的房子。



　　大約在泡沫經濟崩壞的二十年前，經濟持續地順利成長，不動產價格也隨之上升。在這種狀況中，不惜貸款也要買到房子確實是建構起財產的最佳方法。當時的年代，申請房屋貸款遠比現在困難得多。購買住宅就代表自己有能力籌措資金、能通過銀行嚴格的審查，「有信用的人＝能獨當一面的人」的形象於焉成形。



　　此外，由於當時的不動產價格不斷地往上攀升，所以，如果能擁有屬於自己的房子，即代表可以構築起一定的財產。就這一層意義來看，應該也可以算是能夠獨當一面的人吧？



　　然而，現在的狀況丕變。最近，沒有自備頭期款甚至也可以借到錢了。和以前相較，銀行的審查標準也沒有那麼嚴苛，很容易就可以貸到房屋貸款。而且，不動產價格一路下滑。購屋不但不一定能形成一種資產，有時候還可能會扯自己的後腿。現在，愈是聰明的人就愈會在購屋上多做考量。「有了自己的房子就算真正能獨當一面，長大成人了」的觀念已經是過去式了。



執念?



「一上了年紀，就租不到房子了」



　　如果不買房子，這麼一來，「等年紀一大，會不會就租不到房子住了……」，這是很多人內心的不安。站在房東的立場，他們確實往往會考慮到，高齡者的收入不高，又或者萬一日後在出租的房子裡過世的話，會造成很大的困擾。可是，這種情況也正在改變當中。



　　日本的人口已經開始減少，空屋率愈來愈高，尤其以地方或郊區的物件更形明顯。此外，由於雇用勞工的狀況不穩定，年輕人遲繳房租的案例增加了。到時候，房東再也無法兩全其美了。有些房東也會想，有高齡者入住總比空著房子養蚊子要來得好吧？靠著年金過活的高齡者有固定收入，拖欠房租的狀況會比工作不穩定的年輕人要少。往後將會是青壯世代急速減少、高齡人口激增的時代，因此，身為高齡者而被拒於租屋行列之外的事態應該會愈來愈少。



執念?



「讓錢躺在一般的存款帳戶裡太可惜了」



　　本來，日本人偏好儲蓄，對伴隨風險的投資採取比較消極的態度。可是，從一九九九年推行「零利率政策」之後，把錢存在銀行也幾乎沒有利息可領了。於是，「讓錢躺在一般的存款帳戶裡太可惜」的耳語開始蔓延開來。國家和金融業界聯手，極力推動「從儲蓄轉為投資」的活動。



　　但是，錢是要拿來交換物品或服務之後才有其價值的。而這些物品或服務的價格卻像「通貨緊縮」這個名詞所象徵的意義一樣，持續下滑。也就是說，相對於物品的價值，金錢的價值持續上揚。就算沒有利息，金錢的價值依然不斷地增加。這更意味著，資產的價格也一樣下跌，所以，積極地運用反而容易遭受損失。



　　這麼看來，在通貨緊縮的時代裡，我們沒有必要勉強運用我們的金錢。



執念?



「老婆沒有投保壽險也無妨」



　　乍看之下，這個說法似乎也沒有錯，但是，事實果真如此嗎？如果我們還是處在認為女人理所當然在家當家庭主婦的時代的話，或許倒還好。但是，在現代的社會中，雙薪夫妻逐漸變成一種理所當然的模式。依賴妻子的收入安排家計的情況變多了，當妻子過世或住院而少了那一份收入之後，家庭經濟因而遭受重大衝擊的情況也愈來愈多。



　　若丈夫身亡，家屬可以獲得憮恤年金，但是，如果過世的是妻子，家屬幾乎一毛錢都拿不到。從這個現象來看，妻子身亡造成家計困難的案例反而增加了。現在，家族人口的結構非常多樣，仍然偏執地認為妻子不需要投保壽險的觀念，實在很危險。



執念?



「有了孩子就要投保教育保險」



　　很多人都像「條件反射」一樣思考，認為「孩子的誕生＝投保教育保險」。要為孩子準備學費，教育保險是否真的適當呢？



　　加入教育保險這類儲蓄性高的保險，就等於是把錢存在保險公司。保險公司會把這些錢拿去運用、獲得利潤，但是，一般說來，該筆金錢的運用比率在簽約時就已經約定好，一直到期滿為止，利率都是不變的。如果在利率高的時候簽約就有利，但是，若在現在這樣低利率的時期簽約，反而對客戶不利。



　　「有了孩子就要投保教育保險」的觀念只適用於高利率的時代。縱觀目前出售的教育保險，許多在期滿時還回來的滿期返還金和教育金合計，都比支付出去的保險費總額要低，算是「跌破面值」的商品。其中當然也有利率還不錯的商品，但是，現在的教育保險已經沒有了以前那樣的好處了。



　　如果想存下孩子的教育費用，至少要選擇不會跌破面值的金融商品。除了保險之外，也應該和儲蓄存款或投資信託等其他商品做個比較吧？



　　看了以上的解說，你有何看法？隨著時代的變化，以前很多認為正確的常識都變成錯誤的。很遺憾的，上一代的成功體驗幾乎都變成了過去式。說得更明確一點，由於時代變化的腳步加速，所以現在的成功法則可能不到幾年就不符時代所需了。



　　不但如此，如果想要成為更有錢的人，聽一般人的意見可能很難實現目標吧？一般人的意見或上一代的看法當然不見得就派不上用場。因為基本的思考邏輯多半都是千古不變的。



　　但是，我希望大家了解的一點是，像一般人一樣思考、做跟一般人一樣的事情是很難成為有錢人的。如果你有一點想成為有錢人的念頭，多聽有錢人、或者可能成為有錢人的話才是捷徑。這種人以現在進行式的形態，實際累積成功體驗的可能性是很高的。在此，我們希望可以讓讀者們了解這些人如何思考，面對世界潮流的變化時如何因應？



　　當中或許有我們難以接受的思考方式或價值觀。可是，如果能從中擷取一點有錢人的思考方式，運用於自己的家計，就算成不了有錢人，至少很有可能對家計帶來正面的影響。

目錄：

前言



序章 金錢的常識改變了

第一章 潛藏在我們生活周遭的有錢人

案例研究一 繼承世代資產的有錢人

案例研究二 節省而成為有錢人

案例研究三 透過不動產投資而成為有錢人

案例研究四 創業成功而成為有錢人

〈專欄一〉生涯規劃成為未來的動力



第二章 通往一億日圓的道路模擬

透過數字確認通往有錢人的道路

資產的形成不是一蹴可幾的

複利效果的極限

生涯規劃造成的影響

家計的五個層級

累積每一件小事

尋找「導師」

有錢不一定幸福

〈專欄二〉有錢人再生產有錢人



第三章 光靠節省就構築起資產的人們的教義

增加收入的來源

夫妻共商家計大事

自己製造出落差問題

不要一開始就奢望富裕的生活

讓自己的消費模式能具體呈現

區隔固定支出和可變支出

省錢達人的投資在於削減固定支出

別在孩子身上投注不必要的花費

隨時保持冰箱內部清爽

鄰家的草坪其實沒有比較綠

很多作風豪奢的有錢人都是山寨版

你的人生究竟是誰的？

把窮神掃地出門

〈專欄三〉參加私立學校考試比較好嗎？



第四章 投資者類型的人擅長面對失敗

投資重於消費

注重伴侶對金錢的價值觀

投資者類型的人都投資些什麼

事實上短時間之內就賺大錢

有錢人都從事國際分散投資嗎

善加利用槓桿原理

買房子就可以成為資產嗎

投資者類型的人不買房子的理由

壽險不是必要的！？

非常喜歡玩數字遊戲

〈專欄四〉孩子的意識可以接受的有錢人的教育



第五章 從高收入類型的人身上學到的事情

專業類型

業主經營者

受薪經營者

高收入類型的人鎖定好學校

差異從選擇職業的階段就定調了

同樣是上班族，也有等級差異

拿到了不容易拿到的資格認証，也不再那麼容易賺錢了

早期階段做準備可以發揮效用的職業、晚起步也沒多大差異的職業

解讀時代或人生的潮流

思考讓他人為我們工作的可能性

高收入類型的人偏好投資

只要同時具有高收入和高儲蓄率，創建資產非難事

就算成不了有錢人，也要培養賺錢的能力

〈專欄五〉損傷髒污的錢包証明家計一團混亂



後語

• 作　者： 藤川太
• 譯　者： 陳惠莉
• 出版社： 天下雜誌
• I S B N ： 9789862419854
• 頁　數： 228
• 規　格： 14.8cm×21cm
• 裝　別： 平裝
• 印　刷： 單色
• 出版日期： 2014 年 12 月 03 日